NCD 系数对车险保费的影响与规则！

“今年出了一次险，明年保费会涨多少？”

“同款车，为啥朋友的保费比我便宜一半？”

 这是许多车主在每年续保车险时都会遇到的困惑。车险保费的涨跌并非毫无规律，其背后隐藏着一套科学的计算体系，而 “无赔款优待系数”（简称 NCD）便是其中的核心规则。它如同车主的 “驾驶成绩单”，直接关联着保费的高低。平安保险股份有限公司绵阳中心支公司为您详细解读 NCD 系数，让您彻底弄明白车险保费的来龙去脉，明明白白买车险。

“无赔款优待系数”（简称 NCD）便是其中的核心规则。它如同车主的 “驾驶成绩单”，直接关联着保费的高低。平安保险股份有限公司绵阳中心支公司为您详细解读 NCD 系数，让您彻底弄明白车险保费的来龙去脉，明明白白买车险。

一、NCD 系数是什么？

NCD 系数是所有车险公司统一使用的规则，它就像车险界的 “芝麻信用分”，依据车主过去几年的出险次数，量化驾驶安全等级，进而决定当期保费的折扣或上浮系数。NCD 系数不仅是保费计算的 “调节阀”，更是车险市场健康发展的 “稳定器”，其核心价值体现在三个方面：

l 对车主：通过 “奖优罚劣” 机制，鼓励车主安全驾驶，减少事故发生。

l 对保险公司：实现客户风险与保费的匹配，合理定价，控制经营风险。

l 对社会：提升道路交通安全水平，降低医疗、救援等社会资源的消耗。

二、NCD 系数如何计算？关键规则一览

NCD 系数这份动态更新的 “成绩单”，蕴含着三大核心逻辑：

1. 风险匹配：历史出险次数越多，当期保费越贵；长期无出险，最高可享受 5 折优惠。

2. 动态调整：负面记录会逐步衰减，超过 4 年的出险记录不再影响保费；正面激励则长期积累，连续无出险年限越长，折扣越高。

3. 脱保重置：断保超过 90 天，NCD 等级将重置，需要重新积累无险年限。

车辆在首年投保（新车、过户车）时，交强险、商业险 NCD 系数均为 1。

l 交强险：综合考虑近三年交通事故次数、事故是否造成人员死亡，具体规则如下（注：此处展示适用地区最多的系数方案，不同地区折扣系数存在差异，上浮系数全国统一）：

• 连续 3 年及以上未发生有责任道路交通事故：0.7（部分地区低至 0.5）

• 连续 2 年未发生有责任道路交通事故：0.8（部分地区低至 0.6）

• 上年未发生有责任道路交通事故：0.9（部分地区低至 0.7）

• 上年发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故：1

• 上年发生两次及以上有责任道路交通事故：1.1

• 上年发生有责任道路交通死亡事故：1.3

l 商业险：NCD 系数综合考虑车辆的连续保险年限和出险情况计算，共划分为 10 个等级，系数范围从 0.5 到 2.0。具体规则为：

• 首年投保，等级为 0。

• 非首年投保，考虑最近三年连续投保和赔付记录。最近三年连续投保 N 年（N≤3），NCD 等级降 N 级；最近三年发生 L 次赔付，NCD 等级升 L 级。NCD 最高等级为 5 级，最低等级为 - 4 级（连续四年及以上投保且无赔款）。

• NCD 等级 = 升级数（L）- 降级数（N）。

  

三、NCD 不是保险公司的 “赚钱工具”

部分车主认为，出险报案理赔后次年保费上浮是保险公司刻意要 “赚回” 赔款，NCD 系数只是保险公司的单向盈利工具。但这是一个常见的误解。

从方式上看，如果保险公司仅以 “让用户补回赔款” 为目标，直接按赔款金额等比例调整保费会更加直接简便。从效果来看，一辆 20-25 万的新能源新车，商业险保单平均保费 5000 元，一次事故平均赔付 9500 元，而次年 NCD 系数上浮产生的保费上涨仅 1000 元（5000*0.2），远不足以覆盖上张保单亏损的 4500 元（9500-5000）。

其实，NCD 系数的存在是因为精算分析发现，历史出险记录与未来的车险风险有强烈且稳定的相关性。例如，行业测算数据显示，连续两年出险客群未来出险概率是两年未出险客群的 1.8 倍。所以，保险行业从风险对价的角度，使用 NCD 规则来让保费更合理地匹配风险水平。

同时，NCD 系数方案也考虑到了偶发事故的情况，通过引入近 3 年连续投保期限减轻偶然事故对保费的影响，只要持续保持良好的驾驶习惯，一次偶发事故对保费的影响会逐年下降。

四、NCD 系数与保费的关系：非唯一 “定价尺”

NCD 系数是车险保费计算的重要参数，但并非是厘定车险保费的唯一因素。

为了让保费更精准地匹配每位客户的风险，保险公司构建了一套多维度的风险评估体系，综合评估车型安全经济性、车主驾驶习惯、车辆行驶区域等风险因素，预测车辆未来可能发生的风险成本。保险公司将这些因素的考量放入 “自主定价系数”，再叠加到 NCD 规则之上确定最终的车险保费。

出险后保费的调整并非是 “还钱”，而是保险公司为车主未来的风险 “定价”。NCD 系数所传递的核心信息是，安全驾驶才是降低保费的根本。连续 4 年不出险，保费最高可享受 5 折优惠，所以请时刻注重安全驾驶，保持良好的驾驶习惯。

对于小额事故，车主需要权衡利弊，因为小额损失若选择理赔，次年 NCD 系数上浮会使保费上涨 10%-20%，且一次赔付将影响后续 4 年的保费，累计保费差额可能高达几千元，因此这类情况建议自费处理。

此外，车主还应养成及时续保的习惯，累积 “无赔年数”，避免因中断投保导致折扣从头计算。需要注意的是，商业险 NCD 系数只考虑在保险公司有赔款支出的事故次数，也就是说，即使车辆发生事故，但报案后没有赔偿或注销，这种情况不会计入 NCD 系数。掌握好 NCD 规则，车主每年都能省下一笔不小的费用。